大家好，我豆是那个是只会哈起研究条款，不晓得囊个把保险卖出去的有点宝的老刘。最近又有好多重庆的兄弟伙私信我，说买重疾险看到 “如实告知” 几个字脑壳就大，不晓得咋个填健康问卷。前几天还有个在南坪上班的兄弟老张，跟我摆了他朋友的倒霉事儿 —— 因为没搞懂如实告知，结果几十万的理赔款打了水漂，今天必须给大家好生唠一唠！
老张说他朋友老王，去年夏天感觉胸口闷，去医院查出来有个小结节。本来想马上买重疾险，但又怕保险公司拒保，就打起了 “小聪明”。填健康告知的时候，看到 “是否患有肺部结节” 这一条，心一横直接选了 “否”，心想只要熬过等待期，保险公司肯定认账。结果今年年初，老王的结节恶化成肺癌，申请理赔时，保险公司一查病历，直接拒赔！老王气得跳脚：“老子交了楞个多保费，凭啥子不赔？”
说实话，这种案例我见得太多了！很多人觉得如实告知就是走个过场，或者怕被加费、拒保就藏着掖着，这完全是在给自己埋雷！保险公司设置如实告知，就像火锅店老板问你 “吃不吃辣”，你明明不能吃辣还说 “特辣随便整”，最后被辣得进医院，怪得了哪个？
那到底哪些情况要如实说，哪些可以不说？给大家划几个重点：
体检异常要注意：像老王这种查出结节、息肉、囊肿的，不管医生说 “问题不大” 还是 “定期复查”，都要一五一十告诉保险公司。之前有个在观音桥开奶茶店的妹子，体检发现乳腺增生没告知，后来确诊乳腺癌，理赔时遭卡得死死的。
既往病史别隐瞒：得过乙肝、高血压、糖尿病这些慢性病，千万不要抱着侥幸心理。我有个客户在杨家坪开面馆，之前得过肾炎没说，结果后来肾衰竭想理赔，保险公司直接翻出 5 年前的病历，合同都给解除了。
医保卡片莫外借：有些重庆嬢嬢好心，把医保卡借给亲戚买药，结果自己买保险时，保险公司一看记录显示长期买降压药，直接按 “高血压患者” 处理。就算你一百张嘴说 “药不是我吃的”，都难得扯清楚。
可能有人要问了：“那我把芝麻大点的毛病都报上去，保险公司还不得把我拒之门外？” 莫慌！现在的健康告知都很人性化，会问得很具体。比如只问 “过去 2 年是否住院”，那 3 年前的小手术就不用主动说；问 “是否患有甲状腺癌”，甲状腺结节就不算在内。就像吃火锅点菜，菜单上没列的菜，服务员没问，你也不用主动报嘛！
再给大家说个正面例子：我有个在沙坪坝教书的客户陈老师，去年体检发现甲状腺结节 4A 级，虽然医生说癌变概率低，但她还是老老实实告知了。保险公司核保后，只是把甲状腺癌除外承保，其他保障照常生效。今年她确诊了乳腺癌，保险公司直接赔了 50 万！要是她当时隐瞒病情，现在哭都哭不出来。
所以说，买重疾险就像签 “生死契约”，坦诚相待才是王道！现在很多产品都支持智能核保，点几下手机就能知道能不能买、咋个买划算。要是确实搞不清楚，也可以找专业的保险顾问帮忙把关，千万不要自己瞎搞！
关于如实告知的弯弯绕绕，今天就摆到这儿。你在买保险的时候，有没有遇到过健康告知的难题？欢迎在评论区摆哈你的故事！下一期，我们接着摆重疾险 “轻症赔付” 那些事儿，重庆的兄弟伙姊妹伙走过路过，莫错过干货！山不转水转，我们下一期再见。
