最近被保险销售安利两全保险，说生能领钱、死有保障，满期还能拿一大笔生存金，感觉像天上掉馅饼。但仔细想想，保费比单纯的重疾险、寿险贵不少，总怀疑羊毛出在羊身上。这种保险到底划不划算？是不是保险公司割韭菜的套路啊？要是买了几十年最后返的钱还跑不赢通胀咋办？
你这担心太正常了！两全保险确实是 “保障 + 储蓄” 的结合体，不是智商税，但得看适不适合自己。它贵就贵在既承担风险保障，又承诺满期返钱，适合手里有点闲钱，想强制储蓄，又想要基础保障的人。不过你说的通胀问题很关键，如果产品预定利率低，几十年后返的钱购买力确实会缩水。建议重点看合同里的满期金计算方式，有些是按基本保额返，有些是按已交保费倍数返；同时对比同类产品的收益率，一般年化 3% 以上算比较合理。要是你更看重保障杠杆，用少部分钱撬动高保额，那纯保障型保险更适合你。
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